“은퇴 후 가장 중요한 질문은 ‘얼마를 벌었느냐’가 아니라 ‘어떤 순서로 인출하느냐’입니다.”



지난 12일 유튜브 ‘은퇴스쿨’에 출연한 여경진<사진> 미래에셋자산운용 팀장은 “인출 전략을 잘 짜면 같은 자산으로도 더 오래 쓸 수 있다”며 이같이 말했다.
여 팀장은 은퇴 이후 자산 인출 순서를 크게 세 단계로 설명했다. 첫째는 일반 금융 계좌다. 예·적금이나 주식 계좌처럼 이미 세금을 낸 돈이다. 둘째는 ISA(개인종합자산관리계좌)다. 마지막이 연금 계좌(IRP·연금저축)다. 이 순서를 지켜야 하는 이유는 세금 사이다쿨바다이야기게임 때문이다. 연금 계좌에서 받는 연금소득세는 나이가 많아질수록 낮아진다.
예를 들어 연금소득세율은 70세 미만은 5.5%, 70~80세는 4.4%, 80세 이상은 3.3%로 떨어진다. 여 팀장은 “연간 1500만원을 연금으로 받는다고 가정하면 세율 차이만으로도 매년 약 16만5000원, 10년이면 165만원 차이가 난다”며 “같은 돈이라도 사이다쿨 인출 시점을 늦추면 세금을 줄일 수 있다”고 말했다.
또 일반 금융 계좌에서 발생하는 이자·배당 소득이 연 2000만원을 넘으면 건강보험료가 오를 수 있다. 반면 사적 연금은 현재 건강보험료 부과 대상이 아니다. 그는 “건보료 부담을 줄이기 위해서라도 일반 금융 자산을 먼저 소진하고 연금 자산을 최대한 뒤로 미루는 전략이 유리하다”고 말 야마토게임 했다.
연금 계좌 안에서도 돈이 빠져나가는 순서는 법으로 정해져 있다. 1순위는 세액공제를 받지 않은 원금이다. 세금이 없다. 2순위는 퇴직금 원금이다. 연금 형태로 받으면 퇴직소득세를 최대 50%까지 감면받는다. 3순위는 세액공제를 받은 원금과 투자 수익이다. 이 경우 연금소득세(3.3~5.5%)가 붙는다. 여 팀장은 “이 순서를 이해해 릴게임몰메가 야 지금 내가 인출하는 돈이 세금이 있는 돈인지 없는 돈인지 판단할 수 있다”고 말했다.
연금 인출에서 가장 중요한 숫자는 1500만원이다. 세액공제를 받은 금액과 투자 수익을 합쳐 연간 1500만원을 초과해 인출하면 초과분에 16.5% 세금이 부과될 수 있다. 다만 퇴직금 원금은 이 계산에 포함되지 않는다.